Cum să evaluezi corect ofertele de credit: cele mai importante concepte explicate
Multitudinea de oferte de creditare de pe piață poate fi copleșitoare atunci când te afli în etapa de a alege un credit.
Totuși, acest proces poate fi mult mai ușor dacă știi ce să verifici atunci când compari ofertele. Descoperă câteva dintre cele mai importante concepte bancare la care să fii atent și înțelege mai bine la ce se referă fiecare dintre acestea.
1. Rata dobânzii nominale
Rata dobânzii nominale este procentul pe care îl plătești anual băncii pentru suma împrumutată, indiferent că vorbim despre un credit imobiliar sau unul destinat nevoilor personale. Aceasta reprezintă costul perceput de bancă pentru împrumutul accesat, însă nu reflectă întotdeauna costul total al creditului, deoarece nu include alte comisioane sau taxe suplimentare. Totuși, important de știut aici este faptul că dobânda reprezintă doar o anumită parte din rata pe care o plătești lunar, alături de rambursarea „principalului”, adică a sumei împrumutate. Cu alte cuvinte, plata lunară a dobânzii nu scade totalul de rambursat din credit.
Cum te afectează: O rată a dobânzii mai mică poate însemna costuri mai mici pe termen lung. Cu toate acestea, nu este singurul factor care definește cât de avantajos este un credit sau nu.
2. Tipul ratei dobânzii: fixă vs. variabilă
Rata dobânzii poate fi fixă, adică neschimbată pe toată durata creditului, sau variabilă, care poate fluctua în funcție de anumiți indicatori economici, cum ar fi IRCC-ul. Anumite credite pot fi accesate doar cu rată variabilă, în timp ce unele împrumuturi au rată fixă în primii 5 ani și variabilă următorii.
Cum te afectează: O rată fixă oferă o stabilitate mai mare pe termen lung și posibilitatea unei planificări financiare mai eficiente, în timp ce o rată variabilă poate crește pe parcursul creditului, ceea ce duce la rate mai mari în viitor. Din acest motiv, în cazul în care accesezi un credit cu rată variabilă, este important să iei în calcul mai multe scenarii de rambursare pe termen lung.
3. Dobânda anuală efectivă (DAE)
DAE este un indicator care reflectă costul total al creditului, incluzând atât rata dobânzii nominale, cât și toate comisioanele și costurile suplimentare. Cu alte cuvinte, DAE exprimă în procente cât te costă, în mod real, să împrumuți o anumită sumă de bani pe parcursul unui an.
Cum te afectează: DAE îți oferă o imagine mai completă a costului real al creditului, deoarece include atât comisioanele de acordare și administrare a creditului, cât și pe cele de rambursare anticipată, dacă există. De aceea, este important ca, pe lângă dobânda anuală, să compari DAE între oferte pentru a înțelege care este cea mai avantajoasă.
4. Perioada de rambursare
Perioada de rambursare este durata totală în care trebuie să rambursezi creditul. Aceasta este înscrisă în contractul de credit pe care îl semnezi, însă poate fi scăzută pe măsură ce rambursezi anticipat creditul.
Cum te afectează: O perioadă de rambursare mai lungă înseamnă rate lunare mai mici, dar vei plăti mai mult în total din cauza acumulării dobânzilor. O perioadă de rambursare mai scurtă înseamnă rate mai mari, dar un cost total mai mic datorită faptului că plătești mai puține dobânzi.
5. Rambursarea anticipată
Rambursarea anticipată se referă la achitarea creditului înainte de termenul stabilit și poate să fie totală, adică achitarea integrală a creditului dintr-o singură rambursare, sau parțială, atunci când alegi să rambursezi anticipat, câte puțin, în fiecare lună.
Cum te afectează: Unele bănci solicită comisioane de rambursare anticipată. Așadar, dacă planifici să rambursezi creditul mai devreme, verifică dacă există comisioane de rambursare anticipată și care sunt condițiile impuse de bancă.
În concluzie, înțelegerea conceptelor prezentate în acest articol te ajută să evaluezi corect ofertele de credit, astfel încât să alegi cea mai avantajoasă soluție pentru tine.
Sursă foto: Shutterstock
